IRA CD vs. CD, kas nav Ira
Individuāls pensijas konts ļauj ievietot naudu katru gadu, par to nemaksājot nodokli, līdzīgi kā darba vietas konti, piemēram, 401 (k). Kad jūs izņemsit naudu pēc pensijas vecuma, jūs par to maksājat ienākuma nodokli. Depozīta sertifikāts ir bankas konta veids ar noteiktu laika periodu, kurā jums jāglabā nauda vai jāmaksā soda nauda. Izmantojot daudzas iestādes, varat atvērt kompaktdisku IRA vai ārpus tās.
Gals
Kompaktdiski darbojas līdzīgi IRA iekšienē un kā patstāvīgi konti. Ja izņemsit naudu no CD IRA, lai to iztērētu tieši pirms aiziešanas pensijā, jūs bieži saskarsies ar dubultu sodu, samaksājot bankai par priekšlaicīgu izņemšanu no kompaktdiska un IRS par agrīnu IRA izplatīšanu.
Kā darbojas IRA
Jūs varat atvērt IRA daudzās bankās, krājaizdevu sabiedrībās, brokeros un citās finanšu iestādēs. Katru gadu jums ir atļauts iemaksāt noteiktu naudas summu - līdz USD 5,500, ja esat jaunāks par 50 gadu, un $ 6,500, sākot no brīža, kad pagriežat 50. Jūs varat atskaitīt šo iemaksu no nodokļiem tajā gadā.
Kad nauda ir jūsu kontā, jums parasti ir dažādas iespējas to ieguldīt. Tajos var ietilpt akcijas un obligācijas, kopfondi un indeksu fondi, kas saistīti ar konkrētiem tirgus indeksiem, un dažreiz arī banku produkti, piemēram, noguldījumu sertifikāti. Dažādi vadītāji var piedāvāt dažādus produktus un atšķirīgas maksas struktūras, tāpēc, atverot IRA, ir vērts iepirkties.
Kad esat sasniedzis 59 1 / 2 pensionēšanās vecumu, varat sākt naudas izņemšanu no IRA bez soda. Jūs maksājat nodokļus par izņemto naudu kā parastos ienākumus. Jūs varētu vēlēties plānot izņemšanu, lai samazinātu nodokļus, ja varat atļauties to darīt, jo liela IRA izņemšana var novest jūs pie augstākas nodokļu grupas.
Ja izņemsit naudu pirms pensijas vecuma sasniegšanas, jūs parasti būsit parādā nodokļus, kā arī papildu 10 soda procentus, ja vien netiks piemēroti daži izņēmumi.
Kā darbojas kompaktdiski
Depozīta sertifikāts ir īpašs bankas konta veids. Parasti tie maksā lielākus procentus nekā citi bankas konti, bet prasa, lai jūs apņemtos noteiktā laika posmā turēt savus līdzekļus kontā.
Pastāv dažas kompaktdisku versijas, kas var ļaut jums pirms termiņa izņemt naudu bez soda vai pievienot kontam vairāk naudas. Daži ļauj paaugstināt procentu likmi konta darbības laikā. Bankas vai krājaizdevu sabiedrības izdod kompaktdiskus, un tos parasti apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija vai Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija līdz USD 250,000. Procenti tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi.
Dažreiz kompaktdisku var iegādāties, izmantojot biržas mākleru. Starpniecības kompaktdiski galu galā tiek glabāti bankās, tāpēc tos joprojām apdrošina FDIC. Viņi var jums palīdzēt automātiski pārskaitīt noguldījumus starp vairākām bankām, lai izvairītos no FDIC apdrošināšanas limita.
CD pret IRA
Kaut arī kompaktdiski var maksāt labākas procentu likmes nekā citi bankas konti, parasti tie nemaksā, kā arī iegulda citās lietās, piemēram, akcijās vai nekustamajā īpašumā. Protams, šie ieguldījumi gandrīz nekad nav apdrošināti pret zaudējumiem, lai arī viņi varētu zaudēt naudu.
Kompaktdisku parasti uzskata par lielisku naudas glabāšanas veidu īsā vai vidējā laika posmā. IRA, no otras puses, ir skaidri paredzēta ilgtermiņa uzkrājumiem līdz aiziešanai pensijā. Jūs tos, visticamāk, izmantosit dažādiem mērķiem.
Tomēr dažreiz IRA kontā var iegādāties kompaktdisku. Tas nedarbojas savādāk nekā tā pirkšana ar citiem fondiem, izņemot to, ka, lai iegādātos kompaktdisku, jums vai nu jāveic iemaksa IRA, vai arī jāizmanto kontā esošie līdzekļi. Atšķirība starp CD un IRA CD ir tāda, ka viens atrodas IRA, bieži līdzās citiem ieguldījumiem, un viens nav. Protams, ja izņemsiet līdzekļus no kompaktdiska un IRA, jums draud dubultā sods.
CD iegādei IRA var būt jēga, kad tuvojaties pensijas vecumam un vēlaties, lai konts būtu mazāk nepastāvīgs, jo jūs zināt, ka kontā esošā nauda jums būs jāsedz salīdzinoši drīz. Nodokļa atvieglojumu joprojām iegūsit, ja iegādājaties IRA depozīta sertifikātu, pārvietojot naudu IRA, nevis pērkot kompaktdisku ārpus savas IRA.
Naudas tirgus konti un fondi
Cits ieguldījumu veids, kuru varat uzskatīt par kompaktdiska alternatīvu, ir naudas tirgus konts vai fonds.
Naudas tirgus konts ir bankas konts, kas iegulda īstermiņa uzņēmumu un valdības parādos. Tas parasti ir līdzīgs krājkontam ar to, ka mēnesī var veikt maksimālo darījumu skaitu, un, iespējams, būs jāuztur minimālais atlikums, vai arī tas tiek stimulēts to darīt ar augstāku procentu likmi. Dažiem ir norēķinu konta funkcijas, piemēram, čeku grāmatas un debetkartes. Naudas tirgus konti parasti ir FDIC apdrošināti tāpat kā citi bankas konti.
Naudas tirgus fondi ir līdzīgi produkti, kas pieejami ar brokeru starpniecību. Parasti tie nav FDIC apdrošināti, lai gan parasti tiek uzskatīti par diezgan drošiem ieguldījumiem. Tos bieži izmanto, lai īslaicīgi atlicinātu skaidru naudu starp citiem ieguldījumiem. Varat atvērt vienu IRA, ja vēlaties, lai jūsu līdzekļi būtu salīdzinoši droši un likvīdi IRA. Protams, jūs joprojām saskarsies ar sodu par priekšlaicīgu izņemšanu no IRA, ja pilnībā izņemsit līdzekļus.
Izpratne par Rota IRA
Roth IRA ir īpaša veida IRA, kurā jūs parasti maksājat nodokļus par naudu, kuru ievietojat kontā. Izņemot līdzekļus, jums nav jāmaksā papildu nodoklis, pat par ienākumiem no ieguldījumiem Roth IRA.
Jūs varat jebkurā laikā atsaukt savas iemaksas no Roth IRA bez soda, jo jūs jau esat par tām samaksājis nodokli. Ja noņemat ienākumus pirms pensijas vecuma, parasti jums būs jāmaksā soda nauda un ienākuma nodoklis.
Šie ir labi konti, ko izmantot, ja uzskatāt, ka pensijas vecumā būsit ievērojams nodokļu diapazons vai ja paredzat, ka no jūsu ieguldījumiem gūsit atdevi. Ja IRA veicat salīdzinoši zema riska un zemas atdeves ieguldījumus, piemēram, kompaktdiskus vai naudas tirgus fondus, Roth konts var nedot jums tādas pašas priekšrocības, jo nodokļu ietaupīšana par šīm procentu likmēm tikpat nepalīdzēs.
Jūsu gada iemaksu ierobežojumi attiecas uz visām jūsu tradicionālajām IRA un Roth IRA kopā, tāpēc jūs nevarat vairāk ieguldīt pensijā, atverot vairāk IRA vai vairāk IRA veidus.
Nepieciešamais minimālais sadalījums
Kad esat pagriezis 70 1 / 2, jums jāsāk izņemt naudu no saviem IRA kontiem saskaņā ar IRS noteikumiem. Ir noteikts minimālais sadalījums, kas jums jāveic katru gadu, lai izvairītos no nodokļu soda.
IRS tabulas norāda minimālo sadalījumu katru gadu, pamatojoties uz jūsu vecumu un konta atlikumu. Ja neveicat sadalījumus, kas nepieciešami jūsu vecumam, jūs varat tikt pakļauti lieliem nodokļu sodiem. Tie var būt līdz 50 procentiem no jūsu kontā nepareizi atstātās summas, kas saskaņā ar pašreizējām nodokļu iekavām vienmēr būs lielāka nekā federālais ienākuma nodoklis, kas jums rastos, noņemot naudu no konta.
Ja IRA kompaktdiskā ir nauda, tā var būt problēma, jo jums, iespējams, vajadzēs izņemt naudu no sava konta, kas ir piesaistīts kompaktdiskā. Dažas bankas un iestādes atteiksies no maksas, ja šī situācija notiks. Sazinieties ar savu iestādi, ja domājat, ka šis jautājums varētu attiekties uz jums.
