Kāda ir atšķirība starp parasto hipotēku un portfeļa hipotēkas aizdevumu?
Visi jūsu parādi, kas nav hipotēkas, tiek apmaksāti, jūsu kredītreitings tiek pilnībā apturēts, un jūs pat zināt visu par 28 / 36 noteikumu - kur ikmēneša hipotēkas maksājums nepārsniedz 28 procentus no jūsu bruto ienākumiem un jūsu kopējo parāda maksājumi nepārsniedz 36 procentus. Jums tas ir.
Tad jūs saskaras ar izvēles iespējām: atbilstošie aizdevumi, neatbilstošie aizdevumi, augsta riska aizdevumi, īsie aizdevumi - hipotēku kredītu izvēlne, kas ir lielāka nekā lielākā ātrās ēdināšanas izvēlne, ko jūs jebkad esat redzējis. Pirms pazaudējat savu hipotēkas modeli žargona jūrā, apmetaties un pārliecinieties, vai zināt atšķirību starp parasto hipotēku un portfeļa hipotēku. Zinot, kurš aizdevuma veids ir piemērots tieši jums un jūsu mājām, var daudz vieglāk veikt nākamos 30 gadus.
Gals
Parastajām hipotēkām jāatbilst noteiktām vadlīnijām, kuras nosaka valdības sponsorētās bankas, un to procentu likmēm jābūt mainīgām atkarībā no tirgus izmaiņām. Turpretī portfeļa hipotēkas netiek ievērotas vienādos standartos, un tās var atvieglot aizdevuma iegūšanu cilvēkiem, kuriem nav spēcīga kredīta.
Pārskats par parasto hipotēku
Kaut arī parastos hipotēku aizdevumus oficiāli neatbalsta valdības organizācijas, piemēram, Federālā mājokļu pārvalde vai Amerikas Savienoto Valstu lauksaimniecības departaments, vairums parasto aizdevumu atbilst valdības atbalstīto banku organizāciju Fannie Mae un Freddie Mac izstrādātajām vadlīnijām, kurās šīs divi uzņēmumi pērk hipotēkas no aizdevējiem un pārdod tos ieguldītājiem. Tāpēc tos bieži sauc par "atbilstošiem aizdevumiem".
Parastie hipotēku aizdevumi parasti ilgst 15 līdz 30 gada termiņiem, īsākiem termiņiem nepieciešami lielāki maksājumi. Parasto hipotēku likmes ir balstītas uz vērtspapīriem, kas nodrošināti ar hipotēku; Tā kā šie vērtspapīri tiek tirgoti kā akcijas, aizdevuma likme bieži mainās, ņemot vērā tirgus stāvokli.
Portfeļa hipotēku pārskats
Portfeļa hipotēkas piedāvā alternatīvu finansējuma avotu kredītņēmējiem. Ar šāda veida aizdevumu banka otrreizējā tirgū pārdod aktīvus, kurus pērk tādi uzņēmumi kā Fannie Mae un Freddie Mac. Būtībā banka pārdod aizdevumus, lai radītu jaunu kapitālu, ļaujot tai piedāvāt papildu hipotēkas.
Atšķirībā no parastajām hipotēkām, portfeļa hipotēkas netiek piemērotas iepriekšminēto valdības atbalstīto banku institūciju noteiktajiem standartiem. Tas ļauj aizdevējiem paplašināt savu aizdevumu piedāvājumu kredītņēmējiem, kuri var neatbilst parasto hipotēku kredītņēmēju tipiskajam profilam. Aizņēmēja loģistika portfeļa hipotēkās parasti ietver priekšapmaksas līgumus un augstākas likmes nekā parastās hipotēkas, jo tās rada lielāku risku aizdevējam.
Kā izvēlēties starp tiem
Parasti īstie hipotēku aizdevumi ir īpaši piemēroti pirmo reizi aizņemtajiem kredītņēmējiem, it īpaši tiem, kuriem ir liels kredīts (novērtēts aptuveni 720) un kuriem ir iespēja veikt stabilu iemaksu (lai gan, neskatoties uz plaši izplatīto uzskatu, jums nav faktiski ir nepieciešams 20 procentu iemaksa parastajam aizdevumam). Tie labi darbojas arī kredītņēmējiem, kuriem nepieciešami īsāka termiņa aizdevumi ar iespēju pielāgot procentu likmes, kuru laikā māju īpašnieki maksā ievērojami samazinātu procentu summu par pirmajiem trim līdz septiņiem hipotēkas termiņa gadiem.
Ja jūs esat tuvu tam, lai izpildītu kredītnoteikumus, kas nepieciešami parastajiem aizdevumiem, bet vēl neesat to izdarījuši, portfeļa hipotēka var būt jūsu biļete kļūt par māju īpašnieku. Pat ja jūsu kredīts ir mazāks par ideālo, aizņēmēji bieži saņem portfeļa aizdevumus nekā parastie aizdevumi, ja viņiem ir pašu kapitāls vai pirmā iemaksa. Tā kā banka nosaka kvalifikācijas kritērijus, kvalifikācija var būt elastīgāka salīdzinājumā ar parasto hipotēku neatkarīgi no tā, vai jūsu iemaksa ir maza, vai parāda un ienākumu attiecība nav vislabākā uz papīra.
Portfeļa aizdevumi arī palīdz aizņēmējiem piekļūt hipotēku aizdevumiem unikāliem īpašumiem, piemēram, dzīvokļiem, komerciāli zonētiem īpašumiem vai netradicionāliem mājokļiem, kas bieži pastāv ārpus tradicionālajām valdības vadlīnijām par mājokļiem.
