Īpašnieku finansējums ir pievilcīga mājas pirkšanas iespēja, kas parasti ir saistīta ar zināmu risku.
Ja jums nepietiek ar iemaksu vai arī jūsu kredītvēsturē ir pārāk daudz likmju, pārdevēja atrašana, kurš piedāvās īpašnieka finansējumu, var būt jūsu vienīgā iespēja iegādāties māju. Ir vairāki īpašnieku finansēšanas veidu veidi, ieskaitot riskantu ieskaujošu hipotēku. Lai gan jūs, iespējams, vēlēsities veikt visu, ko pārdevējs piedāvā, nekad nerakstiet čeku vai neparakstiet dokumentus, kamēr neesat konsultējies ar advokātu.
Pamati
Tradicionālās hipotēkas ir saistītas ar naudas aizņemšanos no bankas vai cita finanšu aizdevēja, lai samaksātu par savu jauno māju. Apkārtējā hipotēka tomēr ir pārdevēja finansēšanas veids, kas parasti ietver tikai jūs un mājas pārdevēju, apejot parastos aizdevējus. Pieņemsim, ka Smita kungam ir mājas ar USD 100,000 hipotēku par 6.0 procentu procentiem, un viņš ir ar mieru to jums pārdot ar iesaiņotu hipotēku USD 200,000 - $ 20,000 kā iemaksu, bet pārējo - plānotie maksājumi, piemēram, ar 8.0 procentu procentiem. Kamēr mājas sākotnējā hipotēka paliek neskarta, pārdevējs izmanto naudu, kuru jūs viņam maksājat, sākotnējās hipotēkas samaksai, tāpēc jūsu hipotēka kopā ar pārdevēju faktiski “iesaiņo” sākotnējo hipotēku.
Ieguvumi
Apkārtējie hipotēkas pircējiem, kuri, iespējams, neatbilst kreditora prasībām attiecībā uz hipotēku, dod iespēju iegādāties māju. Ja jums nav visa pirmā iemaksa, pārdevēji dažreiz ļauj sadalīt pirmo iemaksu ar daļu, kas pienākas slēgšanas brīdī, un pārējo summu - vēlāk. No pārdevēja viedokļa pārdevēja finansējuma piedāvājums var padarīt viņas mājas pievilcīgākas lēnā mājokļu tirgū. Pārdevējiem ir arī zināms finansiāls stimuls, jo viņi gūst labumu no augstākas procentu likmes iekasēšanas, nekā viņi patiesībā maksā saviem aizdevējiem.
Trūkumi
Viens no lielākajiem riskiem visām iesaistītajā hipotēkā iesaistītajām pusēm ir tas, kurš maksā sākotnējam aizdevējam. Ja pārdevējs ļauj pircējam samaksāt pirmo hipotēku tieši vai ar trešās puses starpniecību, pārdevēju var neinformēt, kamēr nav par vēlu, ka ir kavēts hipotēkas maksājums vai tā nav izpildīta, kas var sabojāt viņa kredītu un apdraudēt hipotēku . Advokātu birojs Traub to sauc par “ārkārtīgi riskantu vienošanos pārdevējam, kurš paliek atbildīgs par sākotnējo aizdevumu”. Ja pārdevējs maksā pirmo hipotēku, jums kā pircējam būtu jāuzticas, ka pārdevējs faktiski veic šos maksājumus. Ja pārdevējs neizpilda pirmo hipotēku, var notikt tirgus slēgšana, un jūs riskējat aiziet prom ar neko.
Juridiskas lietas
Apkārtējās hipotēkas ir atļautas tikai tām hipotēkām, kuras ir “pārņemamas” - aizdevēja noteikts ierobežojums, ka neviens cits, izņemot sākotnējo aizņēmēju, nevar būt atbildīgs par aizdevumu. Lielākā daļa banku atbalstīto kreditēšanas institūciju nepieļauj hipotēkas, kuras iespējams pārņemt. Faktiski 2010 vienīgie izmantojamie hipotēku aizdevumi bija FHA un VA aizdevumi. Ja aizdevējs atklāj, ka ir notikusi hipotēkas iesaiņošana, viņi var izsaukt visu aizdevuma atlikumu vai, labākajā gadījumā, viņi var pārrēķināt aizdevumu ar pašreizējām procentu likmēm un iekasēt dūšīgu maksu par privilēģiju. Turklāt dažas valstis likumīgi aizliedz apņemt hipotēkas pavisam.
