Kad jūs un jūsu dzīvesbiedrs esat gatavi iegādāties savu pirmo māju, ir prātīgi savākt pēc iespējas vairāk informācijas par darījumiem ar nekustamo īpašumu un hipotēku. Slēgšanas laikā var būt tādas maksas, kādas jūs negaidījāt, piemēram, par rezervēm. Rezerves, kuras sauc arī par norēķinu vai darījuma kontu, aizdevējs iekasē no jums, lai savlaicīgi nodrošinātu jūsu īpašuma nodokļu un risku apdrošināšanas rēķinu apmaksu. Lai arī tā jums varētu šķist priekšrocība, ir arī trūkumi, kas jāņem vērā, kad aizdevējs ir atbildīgs par jūsu līdzekļiem.
RESPA
Aizdevēji nosaka iekasējamo ikmēneša summu, aprēķinot ikgadējos nodokļu un apdrošināšanas maksājumus un dalot tos ar 12. Šī summa tiek pievienota jūsu ikmēneša principam un procentu maksājumam. Tā kā šīs izmaksas var mainīties, dažas hipotēku kompānijas pieprasa kredītņēmējiem iemaksāt kontos vairāk nekā nepieciešams. Federālais likums par nekustamā īpašuma norēķinu kārtību regulē pamatnostādnes, kas izveidotas pakārtotajiem kontiem. RESPA neprasa papildu naudas iekasēšanu, bet ļauj aizdevējiem paturēt līdz sestajai daļai vairāk, nekā tiek paredzēts. Tas ir vienāds ar divu mēnešu maksājumu buferi. Turklāt RESPA neliek hipotēku sabiedrībām maksāt aizņēmējiem procentus par viņu rīcībā esošo naudu.
Vairāk naudas slēgšanā
Nauda, ko jūs atnesat pirkuma beigās, ir vairāk nekā tikai pirmā iemaksa. Var iekļaut daudzas citas izmaksas un nodevas, piemēram, novērtējumu, pārskaitījuma nodokli, advokāta nodevas, māju īpašnieku asociācijas nodevas, aizdevuma nodevas un daudz ko citu. Varētu šķist, ka pat ar papildu izmaksām nepieciešamā summa ir daudz lielāka, nekā jūs gaidījāt. Iemesls var būt pievienotās nepieciešamās konta rezerves netīrumiem. Atkarībā no tā, kad slēdzat darbu un kad būs jāmaksā nekustamā īpašuma nodokļi, jums, iespējams, būs jāmaksā līdz astoņu mēnešu nokavējuma nauda.
Kavēti vai nesamaksāti maksājumi
Lai gan lielākajai daļai aizdevēju ir ieviestas sistēmas, lai savlaicīgi apmaksātu jūsu nodokļu un apdrošināšanas rēķinus, daži var izlaist plaisas, it īpaši, ja jūsu hipotēka ir jauna. Jūs, iespējams, nezināt, ka jūsu maksājumi netika veikti, kamēr neesat saņēmis novēlotus paziņojumus un kad jums ir aprēķinātas soda sankcijas. Turklāt dažas jurisdikcijas izdod papildu nodokļu rēķinus pēc tam, kad īpašums maina īpašnieku. Jūsu hipotēku uzņēmums tos var neievērot. Ja jūsu īpašuma nodokļa un apdrošināšanas biroji jums nosūta rēķina informatīvo kopiju, sazinieties ar savu aizdevēju, lai nodrošinātu savlaicīgu un precīzu maksājumu veikšanu.
Grūti atcelt
Jūs varētu vēlēties kontrolēt rezervēs esošo naudu un nopelnīt peļņu, atverot procentus nesošo bankas kontu. Daži aizdevēji nepieprasa maksāt iemaksas, ja iemaksa ir vismaz 20 procenti. Tomēr citi to pieprasa neatkarīgi no tā, cik daudz jūs aizņemāties vai kas var likt jums maksāt papildu maksu, ja jums atļauj apiet maksājumus. Kad jums ir konts, kurā nav norēķinu konta, to var būt grūti atcelt. Jūs, iespējams, varēsit iesniegt lūgumu savai hipotēku sabiedrībai pēc tam, kad jums būs vismaz 20 procenti pašu kapitāla īpašumā, un tas atbrīvos jūs no prasības. Ja jums šīs iespējas nav, iespējams, vajadzēs refinansēt aizdevumu, lai izvairītos no rezervju prasības.
