Kas ir darījuma pārmaksa?
Parasti ar fiksētas likmes hipotēkām ikmēneša maksājums paliek nemainīgs visā aizdevuma laikā. Ja jūsu hipotēku uzņēmums maksā arī jūsu īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu un līdzīgus ar īpašumu saistītus izdevumus par jums, tā daļu no jūsu ikmēneša maksājuma novirza īpašā fondā: darījuma kontā.
Darījuma kontā iemaksātā summa laika gaitā var mainīties un mainīt ikmēneša hipotēkas maksājumu. Hipotēku uzņēmums šo naudu var izmantot tikai paredzētajiem mērķiem. Ja darījuma kontam gada beigās ir pārpalikums, jums ir darījuma pārmaksa.
Gals
Darījuma pārmaksa notiek, ja jūsu hipotēku uzņēmumam ir vairāk naudas, nekā nepieciešams, lai segtu jūsu ikgadējos nodokļus un apdrošināšanu. Ja pārpalikums pārsniedz USD 50, jūs saņemsit kompensācijas čeku.
Darījuma aprēķini
Lai aprēķinātu paredzamās izmaksas no jūsu darījuma konta (esošai mājai), jūsu hipotēku uzņēmums bieži paļaujas uz ierakstiem, kas iegūti, slēdzot kontu no iepriekšējā īpašnieka. Hipotēkām jaunuzceltajām mājām hipotēku kompānija aprēķina jūsu plānotos apdrošināšanas un nodokļu izdevumus.
Parasti hipotēku uzņēmums izmanto publiskus nekustamā īpašuma ierakstus līdzīgām mājām jūsu apkārtnē un citē apdrošināšanas brokerus jūsu reģionā. Pēc tam, kad māju esat nodarbojies vienu gadu, hipotēku uzņēmums izmanto ierakstus, kuru pamatā ir faktiskie maksājumi, lai izveidotu darījuma projekcijas jūsu mājām.
Federālie noteikumi
Saskaņā ar likumu jūsu hipotēku uzņēmumam jums jāsniedz detalizēts gada pārskats, kas parāda jūsu kopējās darījuma konta iemaksas un summu, kas no tā samaksāta jūsu nodokļiem un apdrošināšanai. Pamatnostādnes, ko izstrādājis ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments 1994 nekustamā īpašuma norēķinu procedūru likumā (RESPA), nosaka iespējas, kā novērst atšķirības starp iekasēto darījuma summu un kopējo summu, kas samaksāta no darījuma.
Darījuma vadlīnijas
RESPA vadlīnijas ļauj jūsu hipotēku uzņēmumam iekasēt ne vairāk kā vienu divpadsmito daļu no aprēķinātās summas, kas nepieciešama, lai izpildītu visas jūsu apdrošināšanas un nodokļu saistības kā darījuma maksājumus katru mēnesi. RESPA arī ļauj hipotēku uzņēmumam iekasēt papildu līdzekļus, kas kopsummā nepārsniedz vienu sesto daļu no aplēstajiem ikgadējiem plānotajiem darījuma izdevumiem. Šī papildu summa rada spilvenu, kuru hipotēku uzņēmums izmanto, ja iekasētā darījuma summa ir zemāka par faktiskajiem izdevumiem.
Pārmaksas iespējas
Federālās vadlīnijas dod hipotēku uzņēmumam divas iespējas, ja gada beigās jums ir darījuma pārpalikums. Ja pārpalikums ir mazāks par USD 50, hipotēku kompānija to var paturēt un piemērot to nākamā gada darījuma konta sākuma bilancei. Ja pārpalikums ir USD 50 vai lielāks, hipotēkas uzņēmumam jums ir rakstiski jāpaziņo par starpību 30 dienu laikā un jānosūta jums atmaksa par starpību. Šie noteikumi tiek piemēroti tikai tad, ja pašreiz notiek parastais hipotēkas maksājums.
