PMI kredītvērtējuma vadlīnijas
Jūsu kredītreitings vienmēr ir bijis nozīmīgs faktors, nosakot, vai jums būs tiesības uz hipotēku. Tomēr, ja jums papildus hipotēkai ir jāiegādājas arī privātā hipotēkas apdrošināšana, jūsu kredītreitings ir vēl kritiskāks. PMI kredītreitingu prasības bieži ir stingrākas nekā hipotēkām bez PMI.
Kredīta rādītāji un PMI
Jūsu kredītreitings un pirmā iemaksa noteiks, kāds aizdevums un PPI jums būs nepieciešami. Piemēram, ja jums ir vismaz 580 kredītreitings, jūs varat saņemt FHA aizdevumu un samazināt tikai 3.5 procentus. Ja jūsu kredītreitings ir no 500 līdz 579, jūs varat saņemt to pašu FHA aizdevumu, taču jums būs jāsamazina 10 procenti. Ja jums ir liels kredīts, jūs varat pretendēt uz tā saukto aizdevumu. Šī opcija ļauj jums neko nemaksāt, bet tomēr izvairīties no PMI maksāšanas. Ja jums ir laiks palielināt savu kredītreitingu, pirms piesakāties mājokļa aizdevumam, ieteicams to darīt.
PMI pamati
Potenciālajiem māju īpašniekiem, kuri neiemaksā vismaz 20 procentu iemaksu par parasto hipotēku, ir jāmaksā PMI, kas ir paredzēta, lai samazinātu māju īpašnieku risku kredītpārdevējiem. PMI tipiskās izmaksas var svārstīties no aptuveni vienas puses līdz vienam procentam no kopējā hipotēkas aizdevuma. Valdības garantētiem mājokļu aizdevumiem ir pašiem sava apdrošināšana, un tāpēc tiem nepieprasa PMI. PMI var novērtēt kā ikmēneša maksājumu papildus jūsu hipotēkai vai samaksāt kā vienreizēju maksājumu slēgšanas gadījumā.
PMI procentu likmes
Mājas pircēju kredītreitingi tieši ietekmē PMI procentu likmes, kas viņiem jāmaksā. Augstāks kredītvērtējums nozīmē zemākas PMI procentu likmes un otrādi. Turklāt PMI procentu likmes mainās atkarībā no hipotēku procentu likmēm - augstākas hipotēku procentu likmes bieži tiek saistītas ar augstākām PMI procentu likmēm. Hipotēku procentu likmes kredītņēmējiem ar zemākiem kredītpunktiem ir augstākas nekā kredītņēmējiem ar labākiem rādītājiem. Jumbo hipotēkām ir arī augstākas procentu likmes nekā hipotēkām par mazākām summām.
Citas lietas, kas jāņem vērā
Vairumā gadījumu kredītņēmēji sedz PMI izmaksas; tomēr daži aizdevēji piedāvā aizdevēju apmaksātu PMI. Aizdevēja apmaksāts PMI iekļauj PMI izmaksas hipotēkā mājai ar augstāku procentu likmi, nekā aizdevumam būtu citādi. Aizdevējs sedz daļu no pievienotajām hipotēkas izmaksām hipotēku apdrošināšanas sabiedrībai.
Procenti, kas samaksāti par hipotēkām, ieskaitot PMI, ko maksā aizdevējs, tiek atskaitīti no federālā ienākuma nodokļa deklarācijām; pircēja apmaksāts PMI nav nodoklis atskaitāms. Saskaņā ar 1998 māju īpašnieku aizsardzības likumu aizdevējiem ir jāanulē PMI, tiklīdz nenomaksātais atlikums ir zem 78 procentiem no sākotnējās īpašuma vērtības aizdevumiem, kas nav paaugstināta riska. PMI augsta riska hipotēkām ir jāatceļ, kad nesamaksātā bilance ir zem 77 procentiem no sākotnējās īpašuma vērtības.
