Mēģinot saprast, kā darbojas darījuma konts, sākumā varētu būt mulsinoši, taču kā mājas īpašniekam jums jāzina, kurp dodas jūsu nauda. Darījuma kontus izmanto, lai apmaksātu dažādus izdevumus, piemēram, īpašuma nodokļus un mājas īpašnieka apdrošināšanu. Aizdevējam ir atļauts iekasēt papildu naudu, kas tiek turēta kontā kā pārsniegta summa, ja rēķini ir lielāki, nekā paredzēts. Tomēr ir spēkā likumi, kas ierobežo pārsniegto summu, ko banka var turēt jūsu darījuma kontā.
Darījuma pamati
Izņemot hipotēkas kredītu mājas pirkšanai, aizdevējam ir interese par īpašumu, līdz aizdevums tiek pilnībā samaksāts, jo īpašums darbojas kā nodrošinājums. Aizdevējs vēlas, lai īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas tiktu samaksāti laikā. To nemaksāšana var radīt nodokļu apgrūtinājumu vai pilnīgu mājas zaudējumu katastrofas bez seguma dēļ. Jebkurš no šiem apstākļiem apdraud jūsu aizdevēja interesi par īpašumu. Darījuma konta izveidošana ļauj aizdevējam kontrolēt šos maksājumus. Katru mēnesi aizdevējs iekasē papildu summu ar jūsu hipotēkas maksājumu un ievieto to darījuma kontā. Kad pienāk nodokļu vai apdrošināšanas rēķini, aizdevējs tos maksā jūsu vārdā.
Aprēķini
Aizdevējs nosaka, cik daudz iekasēt katru mēnesi, pamatojoties uz dažiem skaidriem aprēķiniem. Pirmkārt, aizdevējs summē ikgadējās nodokļu un apdrošināšanas summas. Kopējā summa tiek dalīta ar 12, lai sasniegtu ikmēneša iemaksu. Piemēram, ja jūs esat parādā īpašuma nodokļus gadā 4,000 USD un mājas īpašnieka apdrošināšanai USD 800, kopsumma ir USD 4,800. Tas ir vienāds ar 12 ikmēneša maksājumiem USD 400. Aizdevēji katru gadu analizē darījuma kontus, lai ņemtu vērā izmaiņas nodokļu likmēs vai prēmijās. Laika gaitā šīs likmes mainās - parasti palielinās - pēc nodokļu iekasētāja vai apdrošināšanas uzņēmuma ieskatiem. Jūs saņemat šo informāciju kopsavilkumā, kad tā ir pabeigta.
Spilvens
Aizdevēji parasti bez kļūdām var novērtēt, kas jums būs nepieciešams darījuma darījumam. Tomēr pastāv iespēja, ka viņu aplēses ir izzudušas. Lai to segtu, aizdevējs iekasē uzkrājumu, ko parasti sauc par spilvenu, lai turētu jūsu darījuma kontā. Saskaņā ar likumu aizdevējam ir atļauts iekasēt līdz diviem mēnešiem papildu maksājumus, kas tiek turēti kā pārsniegums. Izmantotajā piemērā tas būtu vienāds ar USD 800 gadā vai aptuveni par USD 67 dolāriem mēnesī.
Apsvērumi
Pat ja ir pārsniegta summa, darījuma kontā joprojām var būt līdzekļu, ja rēķins ir daudz lielāks nekā paredzēts. Šajā gadījumā aizdevējs, iespējams, segs starpību. Tad aizdevējs jums nosūtīs paziņojumu, ka jūsu darījuma pietrūkst un jūs tagad esat parādā pārsniegumu. Jums vajadzētu būt iespējai samaksāt vienreizēju maksājumu vai sadalīt maksājumus nākamajā gadā. Pretēji tam, aizdevējs var pārvērtēt rēķinus, un jums paliks pārpalikums. Šajā gadījumā aizdevējs jums nosūta čeku vai samazina jūsu darījuma maksājumus nākamajam gadam. Nodokļu atskaitīšanas nolūkos jūs varat pieprasīt tikai summu, kas samaksāta no darījuma, nekustamā īpašuma nodokļa iekasētājam. Jūs nevarat pieprasīt pārskaitījumu, ko esat iemaksājis darījuma kontā.
